近期，微眾銀行和財新智庫聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》（以下簡稱“報告”），該報告在國家金融與發(fā)展實驗室的學(xué)術(shù)支持下，基于行業(yè)觀察和金融機構(gòu)案例，盤點我國數(shù)字普惠金融的歷史沿革與發(fā)展成就，并深入剖析數(shù)字普惠金融的實踐現(xiàn)狀與路徑趨勢，為推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展建言獻策。

《報告》顯示，自正式提出發(fā)展“普惠金融”以來，中國普惠金融經(jīng)歷了從服務(wù)盲區(qū)到廣泛覆蓋，從單一信貸到綜合服務(wù)，從數(shù)字化到數(shù)智化的跨越式發(fā)展。十年間，普惠金融的發(fā)展不僅有效緩解了小微企業(yè)和長尾客戶群體的融資難題，更通過數(shù)字技術(shù)推動了金融服務(wù)質(zhì)效的全面提升。截至2024年二季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達78萬億元，較2018年末增長233%；我國移動支付普及率達到86%，位居全球第一。

報告指出，作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的新型普惠金融模式，數(shù)字普惠金融以共享、便捷、低成本、低門檻等特性，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成有機互補。這一模式不僅拓寬了普惠金融的邊界，更已成為促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推動創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展和增強社會包容性的關(guān)鍵動力。

技術(shù)驅(qū)動，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新破解“不可能三角”

近年來，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的前沿技術(shù)快速迭代升級，成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的底層技術(shù)支撐。從趨勢變化來看，《報告》洞察指出，銀行業(yè)持續(xù)加大在金融科技領(lǐng)域的投入，加速推動數(shù)字普惠金融從“數(shù)字化”向“數(shù)智化”邁進。

人工智能技術(shù)的應(yīng)用不僅提升了銀行的服務(wù)效率，還幫助優(yōu)化了客戶體驗。《報告》深度剖析了商業(yè)銀行如何將人工智能技術(shù)應(yīng)用于獲客場景，以及識別客戶的多樣化需求，為客戶提供更加精準(zhǔn)、高效的服務(wù)。例如，相較于傳統(tǒng)貸款模式，AIGC技術(shù)還能助力銀行對科技型小微企業(yè)主動核額授信，縮短服務(wù)鏈條，精準(zhǔn)直達客戶需求。

此外，如何破解規(guī)模、風(fēng)險、收益的“不可能三角”是商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中亟需解決的難題。《報告》提到，我國首家數(shù)字銀行——微眾銀行為行業(yè)提供了可借鑒的成功范例，基于“開放蜂巢Openhive”技術(shù)，該行打造了國內(nèi)領(lǐng)先的全分布式銀行核心系統(tǒng)，能夠支持海量客戶規(guī)模和高并發(fā)交易量，并將單賬戶IT運維成本壓縮至國內(nèi)外同行的十分之一，同時有效防范金融風(fēng)險，展現(xiàn)了數(shù)字銀行在創(chuàng)新驅(qū)動下的競爭力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

全面升級，邁向多元、綜合、開放的數(shù)字普惠金融新模式

隨著普惠金融的可得性、覆蓋面和滿足度的提升，普惠金融服務(wù)逐步從“增量擴面”邁向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。而在服務(wù)模式升級中，多元化、綜合化、開放化是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點方向。

具體來看，多元化發(fā)展方面，數(shù)字普惠金融已從單一信貸服務(wù)擴展至財富管理等更廣泛領(lǐng)域?！秷蟾妗逢P(guān)注銀行為滿足不同客群的風(fēng)險偏好和資金需求，面向普羅大眾和小微企業(yè)提出了針對性的服務(wù)策略，包括部分商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的“金融+非金融”綜合。

與此同時，對外開放成為推動行業(yè)發(fā)展的重要路徑?！秷蟾妗飞钊胧崂砹算y行業(yè)對外開放的兩大渠道和優(yōu)勢：一方面，金融科技子公司已成為銀行技術(shù)輸出的重要載體，通過輸出核心系統(tǒng)、風(fēng)險管理等解決方案，彌合大型銀行與中小型銀行之間的“數(shù)字化鴻溝”，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，開源技術(shù)的推廣進一步降低了數(shù)字技術(shù)的使用門檻，為金融與實體經(jīng)濟的深度融合提供了創(chuàng)新動力，有助于構(gòu)建共享共建的數(shù)字金融生態(tài)。

交叉融合，“五篇大文章”指明數(shù)字普惠金融發(fā)展方向

2023年中央金融工作會議提出要做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，為數(shù)字普惠金融的重點服務(wù)領(lǐng)域指明了方向。其中，數(shù)字普惠金融與科技金融、養(yǎng)老金融和綠色金融的結(jié)合為不同領(lǐng)域存在的問題提供了新的解決思路和方案。

《報告》指出，在科技金融領(lǐng)域，銀行業(yè)運用數(shù)字技術(shù)持續(xù)優(yōu)化信貸流程和風(fēng)控體系，推動了“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的良性循環(huán)；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，通過數(shù)字化適老服務(wù)，銀行能夠為偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢群體提供更加便捷的理財和儲蓄服務(wù)；在綠色金融領(lǐng)域，銀行通過將綠色低碳目標(biāo)融入普惠金融服務(wù)，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)主體的綠色轉(zhuǎn)型提供了重要支持。

例如，微眾銀行堅持依托數(shù)字科技手段，持續(xù)深入探索踐行普惠、服務(wù)實體的新模式、新方法，以實際行動踐行“五篇大文章”。截至2024年6月末，微眾銀行累計服務(wù)個人客戶超4億，累計申請貸款的中小微企業(yè)客戶數(shù)逾500萬，在破解金融服務(wù)不平衡不充分難題方面蹚出了一條中國特色的新路徑。

差異化競爭，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有序的金融服務(wù)體系

當(dāng)前，我國銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)多層次、多類型主體共存的特點，但業(yè)務(wù)模式趨于同質(zhì)化、資源分布不均等問題亟待解決?；诖?，《報告》提出，我國不同類型的銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，以客戶需求為核心，開展差異化普惠金融服務(wù)，構(gòu)建錯位競爭、優(yōu)勢互補的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

以國有大行和股份制銀行為例，這類銀行憑借雄厚的資源和技術(shù)實力，具備大規(guī)模覆蓋的獨特優(yōu)勢，應(yīng)加大中長期信貸業(yè)務(wù)投入，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推動更多資源向薄弱領(lǐng)域傾斜；城商行和農(nóng)商行因地緣和業(yè)緣優(yōu)勢，應(yīng)更貼近地方經(jīng)濟和客戶需求，進一步提升縣域金融服務(wù)覆蓋率，助力區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

《報告》還重點提到數(shù)字銀行在行業(yè)中的技術(shù)引領(lǐng)作用。作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動型的銀行，以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行探索出商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融新模式，不僅能夠持續(xù)提升自身服務(wù)質(zhì)效，還可為中小銀行以及產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。

展望未來，《報告》指出，數(shù)字普惠金融需要在創(chuàng)新與風(fēng)險防控之間保持動態(tài)平衡，同時高度重視金融消費者保護，牢筑金融服務(wù)安全防線。同時，行業(yè)還須堅持金融工作的政治性與人民性，進一步提升國際競爭力，走好中國特色金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

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